大分三神Ⅴs广岛三箭:兩年客戶3498萬人,背靠螞蟻金服的信美相互,是如何與相互制保險擦出火花的?

    來源: 互聯網 作者:佚名

    中岸水手对广岛三箭 www.sjiolp.com.cn 摘要: 相互制機構宗旨和特性通常有兩個:第一,這是你的公司;第二,我們共同完成幫助人的使命。2014年5月,原保監會發布《相互保險組織管理暫行辦法(征求意見稿)》,時任某養老保險股份有限公司執行董事、總裁的楊

      

      相互制機構宗旨和特性通常有兩個:

      第一,這是你的公司;

      第二,我們共同完成幫助人的使命。

      2014年5月,原保監會發布《相互保險組織管理暫行辦法(征求意見稿)》,時任某養老保險股份有限公司執行董事、總裁的楊帆看到消息后眼睛一亮。

      “在國外,相互制保險模式已非常成熟?!毖罘?992年入行,伴隨著互聯網的興起,一直關注著互聯網在保險領域的創新。他在太平養老保險公司任總經理時,公司率先與去哪兒網合作推出航空意外險;2014年在泰康養老任總裁時,推出了O2O模式的健康有約重大疾病保險......

      經過了一次次的創新,楊帆總覺得還是缺點兒什么?!盎チ貝畬蟮奶氐閌歉咄該鞫?、高實時性以及信息的高度對稱和快速傳播?!痹謁劾?,這與相互保險的屬性相吻合,于是他2015年離職,開始組隊籌建相互制人壽保險機構—信美相互。

      準備材料、溝通融資、商建并論證商業模型、組建核心團隊,經過了一年多的時間,2016年6月22日,原保監會正式批準信美相互籌建。2017年5月,中國第一家相互制人壽保險組織—信美人壽相互保險社(簡稱:信美相互)正式開業。

      國內首家成立的相互人壽保險組織

      相互保險組織是由全體會員持有,并以互助合作方式為會員提供保險服務的組織。與“資合性”,由股東大會按股份進行表決的股份制不同,相互制是“人合性”,由會員(代表)大會一人一票進行表決。

      

      相互制與股份制的區別  (資料來源:企業提供)

      會員共同擁有、會員共同參與管理、會員共同分享盈余的相互保險組織的經營理念,這也決定了相互制保險組織天然更加重視會員服務,面臨的道德風險更小,更注重長期利益,更利于抵抗外部沖擊。

      據國際相互合作保險組織聯盟(ICMIF)統計顯示,2008年的金融?;?/a>中,相互制表現出了較強的風險抵御能力和競爭活力,市場份額從2007年的23.4%增長到2017年的26.7%。

      所謂相互保險,是指有相同風險保障需求的投保人,在平等自愿、民主管理的基礎上,以互相幫助、共攤風險為目的,為自己辦理保險的經濟活動。

      這個保險模式在國外已成熟,如美國的State Farms、紐約人壽、西北人壽以及日本的日本生命和明治安田生命等,美國著名的凱撒醫療也是一種類似的非盈利組織。

      據《瑞士再保險sigma1999年第4期-相互保險公司:面臨徹底解除的挑戰》數據顯示,1997年排名前五十位的保險公司,其中21家是相互保險公司。

      而在中國,由于歷史原因,相互制保險于2016年才正式啟航。作為首批相互保險組織,眾惠財產相互保險社、信美人壽相互保險社、匯友建工相互保險社相繼獲批開業,其中信美相互是唯一一家人身險機構,也是第一批用市場化規則來運行的機構。

      兩年時間,保費規模達16.35億,會員人數達41134人

      仔細觀察信美相互的出資人,不難發現其背后力量的強大。螞蟻金服作為最大的出資人及會員單位,占比34.5%,其次是天弘基金,占比24.0%,其他還包含國金鼎興、成都佳辰、【湯臣倍健(300146)、股吧】(300146)等9家機構。

      但他們并非股東,而是長期債權人。按照監管規定,所有出資人不能在信美相互獲取經營盈余,只能是根據出資獲取一定利息收益。信美相互真正的所有者是所有長期保單(一年以上)持有者——即會員,信美相互的會員擁有投票權、選舉權、盈余分配權等類似股東的權利。

      購買一年期以上產品的是會員,購買短期產品的是客戶。這樣信美相互既保障了“三高人群”即高質量、高收入、高教育背景的需求,又能滿足年輕互聯網消費群體的需求。截至2019年6月30日,信美相互保費規模達16.35億元,會員人數達41134人,客戶人數達3498萬人。

      如此成績背后,包含了信美相互背后的大量創新:

      第一,云上壽險核心系統

      信美相互在籌建的時候,就將所有系統搭建在了云端。信美相互沒有傳統的機房和大量的運維人員,借助螞蟻金融云,大量的縮減了IT運營成本,每年節省多達千萬的開支。

      此外,架在云上的核心系統是信美自己的團隊牽頭開發的,擁有知識產權。

      第二,愛心救助賬戶

      經信美相互會員代表大會審議通過,為全體會員設立愛心救助賬戶。賬戶資金按照保費的一定比例,從信美費用中提?。ㄒ部山郵芑嵩鋇木柙?。

      如會員遭受重大災害、意外事故或疾病等不幸,在實施積極自救后,仍面臨生活困難,愛心救助賬戶將向會員及配偶和未成年子女提供慰問和救助。

      據了解,目前信美相互建立了兩個基金:一個是愛心救助基金;還有一個是與中央財經大學校友合作,一起成立的中財信美愛心救助基金。兩個基金均承擔起幫助會員的職責。

      楊帆舉例,比如孩子父母雙亡,但發現賠償不多且家庭困難,信美相互可以運用這筆基金,將未成年的孩子養大到18歲,這期間除了基金本身的資金外,會員也可發起捐助。

      第三,賠審團機制

      

      為有效解決長期以來保險機構與消費者之間的理賠糾紛,信美相互與螞蟻金服合作在業內首創推出“賠審團”機制。當保險理賠發生爭議時,理賠申請人提出申請,由信美相互的會員及特定產品客戶組成“賠審團”,對案件做出賠付與否的決定。

      第四,區塊鏈業務

      信美相互將部分保險用戶和保單相關數據及愛心救助賬戶等上了區塊鏈。楊帆表示,壽險業是很特殊的,壽險數據保存時間跨度是人的一生,這個過程中隨著個人和家庭信息的變化還會有大量的數據迭代,對數據存儲要求比銀行業更高。

      業務謀求創新,兒童成為突破口

      “在保險行業里,對兒童這個領域的關注度不高,對他們的保障是不夠的?!毖罘檔?,“1到3歲的孩子,是最容易發病的群體?!?/p>

      于是,2017年7月,信美相互與支付寶上線“寶貝守護計劃”,截至2019年6月守護過的“寶貝”超過2000萬;通過寶貝守護計劃理賠數據顯示,兒童患白血病的概率很高,于是2018年3月,信美相互針對這一疾病又上線了“愛我寶貝”少兒白血病疾病保險。

      楊帆告訴記者,信美相互提供的不只是一張保單,而是全套的服務體系。以孩子為例,三四線城市、偏遠山區的孩子生了病,除了可以拿到一筆賠款外,還能獲得稀缺的醫療資源。信美相互與一些兒童醫療機構進行合作,除了提供在線兒科醫生外,還提供就醫綠通服務等。

      就整個保險行業發展趨勢看,楊帆將其發展分為4個階段。

      1.0階段靠的是人力,靠代理、柜臺、銀行等傳統渠道銷售保險;

      2.0階段多依靠一些互聯網手段和科技手段,提高售賣的效率;

      3.0階段通過獲得互聯網牌照,完全線上運營,如眾安保險;

      4.0階段,在互聯網的基礎上,加上社交屬性等自然屬性的保險公司。

      “我們的模式其實是4.0階段,是按4.0來設計的組織架構和體系,由于目前市場政策環境等還沒有到這個階段?!毖罘?,“因此,我們在不斷積蓄力量,完善信美整套服務體系的同時,在社交屬性上做積極探索,與有共同價值取向的合作伙伴們積極合作創新,力求實現共創、共建、共商、共贏,走出一條新路?!?/p>

      下步規劃方面,信美相互會將目光更多地聚焦在特病群體及慢病群體中,將保險與醫藥深度結合。

      本文首發于微信公眾號:動脈網。文章內容屬作者個人觀點,不代表贏家財富網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

    關鍵詞:

    相互,保險,會員,組織,互聯網

    審核:yj149 編輯:yj127

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